코로나 이후 물가 상승과 이어진 금리 인상으로 인해 곳곳에서 경기침체에 대한 시그널이 나오고 있는 상황에서 최근 리볼빙과 카드론에 대한 연체율이 증가하고 있다고 한다.
실제로 올해(2023년) 1분기 기준 카드론 연체액은 7천600억 원, 연체율은 2.13%으로 2021년 1분기에 비해 크게 늘어난 수치이며, 같은 기간 리볼빙 서비스 연체액과 연체율도 각각 1천500억 원, 2.38%를 기록하며 증가세를 이어가고 있다고 한다.
두 상품 모두 이율이 높음에도 신용도가 낮아 1금융권에서 돈을 빌리기 힘든 사람들 또는 당장 갚을 여력이 안 되는 사람들이 이용하는 경우가 많다. 특히 리볼빙의 경우 당장 이번 달에 내야 할 카드 대금을 내기 어려운 사람들에게 너무도 손쉽게 이용할 수 있게끔 카드사에서 서비스를 제공하는 만큼 자칫 잘못하면 이자 폭탄 혹은 또 다른 연체로 이어질 수 있다.
그렇다면 리볼빙의 뜻은 무엇이고 장/단점에는 뭐가 있을까?
1. 리볼빙이란?
“카드 리볼빙은 신용카드 사용자가 월별 적정 금액을 상환하며 구매한 금액을 일정 기간에 걸쳐 분할하여 상환하는 서비스이다.”
리볼빙은 일시불로 결제한 금액을 일정 기간 동안 나눠서 상환하는 방식으로, 사용자의 부담을 줄일 수 있으며, 매달 최소한의 상환 금액(일반적으로 사용한 금액의 1~10% 사이)만 지불하면 된다.
남은 금액은 다음 달에 이월되며 해당 이월된 금액에 이자가 발생하며, 이자는 카드사마다 상이한데, 리볼빙 이자율도 신용등급에 따라 다를 수 있다.
리볼빙은 높은금액의 구매를 해야할 때나 충분한 현금이 없는 경우에 유용하지만, 단기간 이내에 전액 상환하지 않는 경우 높은 이자로 인해 부담이 될 수 있으니 신중하게 결정하고 사용하는 것이 중요하다.
2. 리볼빙 장점?
이용자와 카드사의 이해관계에 따라 만들어진 상품이기에 높은 이율에도 여러 장점이 존재하는데,
1. 자금의 유연성 : 리볼빙 서비스를 이용하면, 높은 금액의 지출을 일정 기간에 걸쳐 분할하여 상환할 수 있다. 이로 인해 사용자의 금융적 부담을 줄일 수 있으며, 예기치 않은 큰 지출이 발생했을 때 편리한 시간에 상환할 수 있는 유연성을 제공받을 수 있다.
2. 긴급자금 지원 : 일시적인 현금 부족이나 긴급한 지출이 필요한 경우, 카드 리볼빙을 이용하여 신속하게 자금을 조달할 수 있으며 이를 통해 급한 자금 필요를 해결하고 좀 더 여유로운 시간에 상환할 수 있다.
3. 신용등급 개선에 도움 : 카드 리볼빙을 이용하여 체계적이고 꾸준한 상환과 관리를 유지할 경우, 금융기관에서의 신용 평가가 상승할 수 있으며,이를 통해 금융거래 시 유리한 조건을 받을 수 있다.
4. 마일리지 및 푸로모션 혜택 : 카드 사용에 따라 마일리지와 특정 프로모션 혜택을 적립할 수 있다. 이를 적절하게 활용하면 다양한 무료 서비스를 누리거나,사용 금액을 상환하는 데 지원 받을 수 있다 .
3. 리볼빙 단점은?
그렇다면 리볼빙의 단점은 무엇이 있을까?
1. 높은 이자 부담 : 카드 리볼빙의 가장 큰 단점은 이자 부담이다. 일시불로 결제하는 것에 비해 분할 상환 시 이자가 발생하며, 상환 기간이 길어질수록 납입해야 하는 이자도 증가한다. 이 경우, 구매한 상품이나 서비스의 가격보다 더 많은 비용을 지불하게 될 수 있다.
2. 미납 위험 : 최소한의 상환 금액만 납입하게 되면 상환 기간이 늘어나고, 이경우 상환을 미루게 될 가능성이 높아진다. 이로 인해 결국 총 상환액은 커질 수 있으므로, 체계적인 상환 계획이 필요하다.
3. 신용등급 저하 위험 : 카드 리볼빙이 신용등급에 미치는 영향은 상환 여부에 따라 크게 차이가 있다. 이자를 납입하지 못하거나, 연체 상황이 발생하는 경우 신용등급이 하락할 수 있으므로 주의가 필요하다.
4. 소비 습관 악화 : 카드 리볼빙을 이용하면 소비에 있어 자제력을 잃을 수 있다. 상환 기간이 길어지면 소비에 대한 부담이 줄어들어 무분별한 소비를 유도할 수 있어 이후 상환할 금액이 크게 늘어나는 결과가 생길 수 있으므로, 금융 건전성을 위해 분리 상환 금액과 이자 부담을 잘 계획해야 한다.
4. 리볼빙 이자 계산 방식은?
리볼빙의 이자는 각 카드사와 신용도에 따라 상이한데, 예를 들어 설명하면,
(예시) 리볼빙 사용 금액 : 1,000,000원, 연이율이 15%, 이자 계산 기간이 30일 (다음 결제일까지 계산)
이자 : (1,000,000원 × 15% × 30일) ÷ (365일) = 12,328원 (소수점 반올림 적용)
다음달 결제 금액 : 저번달 리볼빙 원금 (1,000,000원) + 저번달 리볼빙 이자 (12,328원) + 이번달 카드 값
이런 식으로 계산된다. 이번 달에 소비가 줄어 카드값이 적게 나왔다면 부담이 덜 하겠지만, 그렇지 않은 경우 이번 달 카드값과 함께 저난달에 발생한 원금뿐만 아니라 이자뿐 한꺼번에 상환해야 하는 부담이 생긴다.
5. 리볼빙의 현명한 사용
급한 상황에서 현명하게 사용하면 좋겠지만 그렇지 않은 경우 리볼빙을 사용한 달의 부담이 고스란히 이어지기에 상환 할 수 있는 선에서 카드를 이용해야 하며, 이율이 높은 리볼빙보다 가능하면 할부를 이용하는 것이 더욱 현명하다.
리볼빙 : 갚을 금액의 비율만 정해지고 기간은 정해져 있지 않음.
할부 : 갚을 금액의 비율과 기간이 정해져 있으며, 나눠서 원금과 이자를 상환.
또한 나도 모르는 사이 약관 동의 형식으로 리볼빙에 가입되어 원치 않은 상황에서 이용이 일어날 수 있으니 반드시 사전에 가입되어 있는지 확인할 필요가 있다.
